初次买保险的一点体会

以下我想以泰康祥云二号E款保险产品(重大疾病共有90 种、轻症疾病共有50
种)为例,采用关注点分析的方法,分析一些关注点。对比和信息来源自网络搜索,跟差的产品比较,分析该项分析点是否合格。

这些可以对其他保险也同样适用。

从购买者角度基本要考虑的

  • 保险金额多少

30万

  • 每年交多少钱,交多长时间,数值上总共交多少钱

每月642.10元,交20年,数值上总共交154,080元。✔

差的产品,全佑至享2019价格高,30岁男,50万保额,20年缴费,每年要交1.9万,二十年足足交38万。

  • 患上轻症、重疾的概率

保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,目前无论是 80 种重疾,还是 100 种重疾,前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。
——什么是重症什么是中症,什么是轻症

以全国2010年预期寿命男72岁、女78岁(数据来源:官方《2013年卫生统计年鉴》)来计算,此图中对应的数据,男在0~72岁期间“至少罹患1种重疾”的概率为44.32%,女性在0~78岁期间“至少罹患1种重疾”的概率为46.81%;
——「人一生中患重大疾病概率是 72%」,这一说法是真是假?如何理解?

  • 是否豁免

轻症豁免。✔

  • 是否有中症保障

没有。只划分了重症和轻症。✘

  • 高发轻症全吗

哪些是高发轻症:

  • ①极早期恶性肿瘤或恶性病变
  • ②轻微脑中风后遗症
  • ③不典型急性心肌梗塞
  • ④冠状动脉介入手术
  • ⑤微创冠状动脉搭桥
  • ⑥脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
  • ⑦慢性肾功能衰竭
  • ⑧单侧肾脏切除
  • ⑨较小面积Ⅲ度烧伤
  • ⑩视力严重受损
  • ⑪主动脉内手术

按照业内总结的常见高发病种,一款优秀的重疾险,至少要包含以上11种轻症或中症病种。如果有阿尔茨海默病、冠心病、糖尿病等家族病史,可重点关注相关轻症或中症,如果没有,只要包含上述11项,就已经很全面了。

很遗憾,我觉得我的职业特点更可能得的冠心病、糖尿病都只有重症范畴。✘

也缺少了慢性肾功能衰竭,要求被保人到肾功能衰竭末期(尿毒症)才可以理赔,而这个病正是属于高发疾病。

缺失微创冠状动脉搭桥术,缺失。但好像说可以买一份医疗险补充

轻微脑中风,✔ 也就是脑中风后遗症(轻症)

原位癌,有些公司不保,但我看见这份有✔。有些保险将原位癌踢出重疾,需要防癌险补充?但销售人员说,防癌险是针对那些三高人群,或者因为身体的一些原因,买不了健康保险和重疾保险的,买这些防癌险。

其他:对比具体保险也可以搜一搜

  • 冠状动脉介入手术,有 ✔
  • 单侧肾脏切除,有 ✔
  • 慢性肾功能障碍,有 ✔
  • 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤,有 ✔
  • 单目失明,有 ✔
  • 视力严重受损,有 ✔
  • 心脏瓣膜介入手术,有 ✔
  • 较小面积Ⅲ度烧伤,有 ✔
  • 主动脉内手术,有 ✔

作为一名专业保险顾问,你知道微创冠状动脉介入和搭桥的区别吗?

假设一定会患轻症、重疾的前提下,考虑

  • 覆盖哪些癌症

保单上写的恶性肿瘤就是癌症,重疾险覆盖的癌症是一般是除了原位癌之外的。

这份保单包含原位癌(俗称0期),也就是癌症 0期 、Ⅰ期、Ⅱ期、Ⅲ期、Ⅳ期覆盖 ✔

  • 有中症赔付吗

什么是中症赔付?以轻微脑中风为例,有的公司是轻症,有的公司则列为中症。没有✘

  • 赔付的条件苛刻吗

提供疾病诊断证明书及相关的病理显微镜检查、血液检验及其他科学方法检验报告。

在收到领取保险金申请书及本附加合同约定的证明和资料后,将在5 日内作出核定;情形复杂的,在30 日内作出核定。对属于保险责任的,在与受益人达成给付保险金的协议后10 日内,履行给付保险金义务。

  • 轻症理赔严苛,具体到具体轻症病例(有待扩充)

以轻微脑中风为例,福禄嘉倍要求必须在肌力Ⅱ级或Ⅱ级以下进行理赔,对比同类产品“前行无忧”,只要Ⅲ级或Ⅲ级以下就可以理赔,明显后者更宽松。

这份保单写的脑中风后遗症(轻症)是一肢或一肢以上肢体机能部分丧失,其肢体肌力为Ⅲ级。 ✔

  • 首次轻症保险金,轻症首次赔付比例

保险20%。✘

有些保险太低,仅20%基本保额。市面是多数重疾险的轻症首次赔付都有30%。

假设一定会患轻症、重疾的前提下,但发生的时间有些特殊,考虑

等待期内被保险人发生保险事故,泰康祥云二号E款保险产品不承担保险责任。退还保费,终止合同。(意外伤害指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件,猝死、自杀以及自伤均不属于意外伤害。)我是不可能自杀的,我最最最不幸就是劳累猝死,也就是说等待期内猝死,保险公司是不用理赔的。

  • 等待期(合同生效起90天)内发生轻症

不承担保险责任,本附加合同和主合同继续有效。✔

许多重疾险产品的常规操作也是:把此项轻症列入免责,但轻症保障未停止。差的产品,等待期内发生轻症不赔付,还终止所有轻症责任。

  • 等待期内发生重症

不承担保险责任,无息退还累计交纳的保险费之和,附加合同和主合同同时终止。

  • 等待期发生意外伤害

无等待期。✔

假设会多次患轻症、重疾的前提下,考虑

  • 轻症赔付次数

轻症赔付5次(但其实轻症赔付3次都几乎不可能)。✔

每种轻症疾病限给付一次,给付后该种轻症疾病保险金保险责任终止。不同轻症疾病可以多次给付,但本附加合同的轻症疾病保险金累计给付以次为限。

一些保险产品,轻症赔付3次,分别是20%/30%/50%保额

  • 重症赔付次数

1次。✘

有的产品,重疾赔付不止1次,但也规定了间隔期。

  • 癌症多次赔付间隔期

仅1次,就不用谈间隔期了。✘

有的产品赔付间隔期做到间隔期90天。

  • 重疾和轻症第二次赔付间隔期

没有赔付间隔期,只要是不同的轻症都可以单独赔付五次的。✔

既然不允许相同类型的,谈间隔期也没有意义了吧。

从保险企业角度

  • 每年交多少钱,交多长时间,数值上总共交多少钱

每月642.10元,交20年,数值上总共交154,080元。轻症豁免。

考虑货币的时间价值,越往后货币购买力越贬值

保险企业当然希望绑定的客户,持续时间越长、贡献越多的流通货币进资本市场。

从保险企业的角度考虑,经验受限考虑不出太多维度

保险从业推销员的角度

  • 客户信息

搜集信息,旁敲侧击,问你的职业、收入情况。举出自己做的同职业的例子。

保险业和全国医保是联网的,可以查到买过的药,竟然做到这个份上了。有外借医保卡买降压药,之后购买保险受限的事件。保险公司怎么查高血压?

  • 保险提成

虽然我不知道,ta卖一份保险多少提成。但肯定有,听说一份几千或更多。锲而不舍也是有理由的。

  • 推销话术:给自己存点钱

存钱。这份保险在满80周岁时,可以取出总交保费的123%。五六十年之后,这笔钱的货币价值可想而知,存了五六十年,虽然每个月交的还行,但估计只够到时候用几个月的。

  • 推销话术:动机推测

比如退保,可能出于对未来风险预期的考虑,毕竟未来不可能总是晴天,当前的境遇几年后可能完全不同。有被安慰到,你的事业会越来越好的。

但从交保费上也给出了建议,可以60天错开交保费。ta拿了自己给自己和父母举例子,有些隐私的事情,这还是对我有些打动的。

  • 推销话术:威胁吗?

当前拒保了不要紧,之后也要为您提供服务的。细细品,感觉是笑眯眯地威胁。用以后的服务质量,也可能是我想歪了。

  • 推销话术:产品优点

这应该是硬核的地方,产品差可很难推销,除非歪曲事实。好像我说轻症种类时,ta提出了覆盖原位癌的范围。

  • 休息日

虽然保险从业人员是服务业,但星期六星期天有自己的安排和时间,还是不要打扰他们的好。

  • 为之后的服务做铺垫

比如我重疾配置到50万之后,就可以不用升级了。之后可以推荐买理财、分红类的等等。

外加服务

绿通卡、泰康医生7*24小时问诊。举了一些例子,有些可以借鉴,比如年轻夫妇不晓得如何照顾孩子,使用泰康医生视频问诊。

还有销售员送的一些礼品,虽然都很小啦。

总体而言,我觉得泰康祥云二号E款保险产品(重大疾病共有90 种、轻症疾病共有50种)是一款普通的产品,但在赔付比例上不是很给力。原位癌可能是亮点。

既然如此,现在我也知道怎么对比保险了。

之后,在犹豫期内退保,怎么有礼貌地回复保险销售人员?

对不起,我犹豫了但还是决定不想买保险,暂时维持原状就好了。
主要这份保险有些轻症范围没有覆盖我关注的病种,且轻症赔付比例不高。
您是一位优秀的业务经理,如果后期保单有更新或有其他适合的保险,我很乐意购买和请您规划保单。

发布者

jahentao

挖掘概念,创造工具